Insolvența consumatorilor: Cerințe, procedură și durată
Cele mai importante aspecte pe scurt
Insolvența consumatorilor este destinată, de fapt, consumatorilor care nu-și mai pot plăti datoriile. Pentru cei care desfășoară activități independente și pentru foștii lucrători independenți, există insolvența standard.
Foștii lucrători pe cont propriu trec prin procedura de insolvență a consumatorilor dacă au mai puțin de 20 de creditori și nu au datorii din relațiile de muncă.
Insolvența consumatorilor durează trei ani. La final, datoriile rămase pot fi anulate.
Odată ce cererea dvs. de insolvență a fost autorizată de instanță, creditorii dvs. trebuie să înceteze imediat toate măsurile de executare silită (popriri de conturi etc.). Din acest moment, administratorul judiciar preia o mare parte din control.
În timpul procedurii de insolvență, trebuie să respectați anumite reguli și să vă străduiți să obțineți un venit (fix).
Partea din venitul dvs. care depășește limita de protecție a popririi este confiscată și distribuită între creditori pentru a minimiza pierderile acestora. Suma minimă care nu poate fi sechestrată este în prezent de 1402,28 EUR pe lună (începând cu iulie 2023).
Puteți începe o activitate independentă în timpul insolvenței consumatorului pentru a obține un venit. Cu toate acestea, administratorul de insolvență trebuie să fie de acord cu acest lucru.
Cat costa consilierea pentru insolventa?
Insolvența consumatorilor pentru foștii lucrători independenți
Oricine este sau a fost lucrător independent și nu-și mai poate plăti datoriile trece printr-o insolvență standard în Germania. Acesta este cazul standard - de unde și numele. Există o formă specială de drept al insolvenței pentru persoanele fizice: insolvența consumatorilor, cunoscută și sub denumirea de insolvență personală. Cu toate acestea, în anumite circumstanțe, foștii lucrători independenți trec și ei prin această formă specială de insolvență.
În acest ghid, explicăm ce caracterizează insolvența consumatorului, ce cerințe trebuie îndeplinite, cum funcționează procesul și cât timp durează insolvența consumatorului.
Ce este insolvența consumatorilor?
În Germania există două proceduri de insolvență diferite: Insolvența standard pentru lucrătorii independenți și companii și insolvența consumatorilor pentru persoane fizice, de exemplu angajați, pensionari sau șomeri.
Ambele proceduri au ca obiectiv principal satisfacerea cât mai bună a creanțelor creditorilor. În același timp, scopul este de a oferi debitorilor o a doua șansă și de a le permite să scape de datorii. Acesta este motivul pentru care instanța vă poate exonera de toate datoriile la finalul procedurii de insolvență.
Insolvența consumatorilor a fost inițial dezvoltată pentru a oferi consumatorilor îndatorați o procedură simplificată de soluționare a datoriilor. Pe atunci, insolvența standard era chiar mai complicată, mai costisitoare și mai lungă decât este astăzi. Cu toate acestea, deoarece legiuitorul a revizuit Codul insolvenței de mai multe ori în ultimii ani, diferențele dintre cele două proceduri nu mai sunt atât de mari. În ambele cazuri, puteți obține achitarea datoriei reziduale în termen de trei ani.
Principala diferență constă în faptul că, în cazul insolvenței consumatorilor, trebuie să faceți mai întâi o incercare de intelegere extrajudiciară, care este însoțită de un serviciu de consiliere în materie de datorii recunoscut sau de un alt organism sau persoană adecvată. Puteți sări peste această etapă în cazul unei insolvențe standard.
Cerințe pentru insolvența consumatorilor (insolvență privată)
Dacă sunteți insolvabil (sau este foarte probabil să fiți în curând) și nu vă mai puteți plăti datoriile la timp, ar trebui să vă gândiți dacă procedura de insolvență este o soluție pentru dumneavoastră. Puteți solicita deschiderea unei proceduri de insolvență a consumatorilor dacă îndepliniți următoarele criterii:
- Ați renunțat la activitatea independentă la momentul depunerii cererii și nu mai sunteți lucrător independent, adică nu mai primiți niciun venit semnificativ din activitatea independentă. În caz contrar, insolvența standard este tipul de procedură potrivit pentru dumneavoastră.
- Aveți cel mult 19 creditori diferiți.
- Ați încercat să ajungeți la o înțelegere cu toți creditorii. Cu toate acestea, încercarea a eșuat.
- Consilierul de îndatorare, un avocat, consilierul dvs. fiscal sau un alt organism sau persoană potrivită a însoțit acest proces și a confirmat că încercarea a eșuat.
- Nu aveți datorii care să fi apărut din relațiile de muncă ale foștilor angajați. Aceasta include datoriile salariale, dar și impozitul pe venit neplătit sau contribuțiile neplătite la organizațiile de securitate socială.
- Locuiți în Germania.
Costurile insolvenței private
Procesul implică anumite costuri de consiliere, estimate la aproximativ 1500€ fix plus 1% din totalul datoriilor pentru persoanele fizice în care sunt incluse: (costurile pentru PFA, GbR, UG si GmbH le puteti gasi in ultima sectiune din aceasta pagina?
- Consiliere gratuita înainte de deschidere,
- Procedura de întelege extrajudiciară,
- Completarea solcitarii de insolvență,
- Asistență la tribunal și/sau administratorul insolventei
- și cel mai important: Asistență pe perioada insolvenței de 3 ani.
Procedura de insolvență a consumatorilor
Fiecare caz este diferit, iar Codul insolvenței prevede numeroase excepții. Cu toate acestea, pentru a vă face o idee despre ceea ce vă puteți aștepta în cazul în care treceți printr-o procedură de insolvență a consumatorilor, vom descrie mai jos o procedură tipică:
1. Înțelegere extrajudiciară
Înainte de a putea solicita deschiderea procedurii de insolvență a consumatorilor, trebuie să încercați să ajungeți la o înțelegere extrajudiciară cu creditorii dumneavoastră. Acest lucru este prevăzut în Codul insolvenței. Pentru a face acest lucru, colaborați cu un serviciu recunoscut de consiliere în materie de îndatorare pentru a întocmi un plan de soluționare a datoriilor, care poate include o amânare, plăți eșalonate sau chiar o renunțare (parțială) la datoriile dumneavoastră (puteți descărca modelele de scrisori corespunzătoare din cutia noastră de instrumente). Toți creditorii trebuie să fie de acord cu planul de decontare a datoriilor pentru ca acesta să intre în vigoare. În caz contrar, se consideră că încercarea de a ajunge la un acord a eșuat. Abia atunci puteți solicita instanței competente deschiderea procedurii de insolvență a consumatorilor. Serviciul dvs. de consiliere în materie de îndatorare sau un alt birou sau persoană potrivită vă va elibera certificatul necesar.
2. Cererea de insolvență
Depuneți cererea de insolvență în scris la instanța de insolvență competentă (de obicei, instanța locală din localitatea dumneavoastră de reședință). Prezentați următoarele documente:
Cererea de deschidere a procedurii de insolvență, inclusiv lista activelor, lista creditorilor, lista creanțelor și planul de lichidare a datoriilor.
Certificat în conformitate cu § 305 InsO privind încercarea eșuată de soluționare a datoriilor
Cerere de achitare a datoriei reziduale
Cerere de amânare a costurilor procedurii, dacă este cazul
O copie a actului de identitate cu fotografie
Puteți descărca formularul de cerere cu toate anexele de pe site-ul web al Ministerului Federal al Justiției. Nu vă speriați: formularul este foarte extins. Dar nu toate punctele sunt relevante pentru dumneavoastră. Completați-l pas cu pas și cereți ajutor de la un serviciu de consiliere în materie de îndatorare.
3. Examinarea cererii
Personalul instanței va analiza situația dvs. și va folosi documentele pentru a verifica dacă sunt îndeplinite condițiile pentru insolvența consumatorului. Acest lucru poate dura câteva zile sau săptămâni.
4. Încercarea de a ajunge la un acord în instanță (opțional)
În cazul insolvenței consumatorilor, instanța poate încerca, de asemenea, să ajungă la un acord în instanță, pe lângă acordul extrajudiciar. În această perioadă, cererea dvs. este suspendată. Procedura nu va fi deschisă decât după ce și această încercare a eșuat.
Instanța le va trimite creditorilor dvs. un alt plan de soluționare a datoriilor și le va cere acestora să își prezinte observațiile cu privire la acesta în termen de patru săptămâni. Dacă situația dvs. financiară nu s-a schimbat de la încercarea de soluționare extrajudiciară, vechiul plan de soluționare a datoriilor poate fi pur și simplu trimis a doua oară. Uneori, creditorii care au respins anterior planul sunt acum de acord cu acesta, deoarece știu că a fost revizuit de instanță.
Motto-ul soluționării judiciare este: "Dacă nu spui nimic, ești de acord". Prin urmare, se presupune că creditorii care nu răspund în termenul limită sunt de acord cu planul. Spre deosebire de încercarea de soluționare extrajudiciară, creditorii individuali pot fi, de asemenea, supuși la vot în varianta instanței. Șansele de a ajunge la un acord sunt, prin urmare, ceva mai bune.
5. Deschiderea procedurii de insolvență
În cazul în care încercarea instanței de a ajunge la un acord eșuează (sau este omisă), se deschide procedura de insolvență propriu-zisă. Insolvența dvs. va fi anunțată public, astfel încât creditorii dvs. să poată afla despre aceasta și să poată depune eventualele creanțe lipsă.
Instanța numește un administrator judiciar. Această persoană are sarcina de a determina valoarea așa-numitei averi de insolvență, adică în special valoarea oricăror bunuri de valoare existente și de a le transforma în bani pentru a fi distribuiți creditorilor. La începutul procedurii, administratorul de insolvență le scrie tuturor creditorilor și le cere acestora să își înregistreze creanțele. Prin urmare, este important să prezentați o listă completă a tuturor creditorilor împreună cu cererea de insolvență. În plus, toate sechestrele și măsurile de executare silită împotriva dvs. vor fi oprite.
Probabil că va avea loc o întâlnire personală în cadrul căreia administratorul de insolvență vă va explica situația și vă va explica cum ar trebui să vă comportați în timpul procedurii de insolvență a consumatorilor. De asemenea, va fi vorba despre faptul că trebuie să vă străduiți să obțineți un venit regulat. Această întâlnire este o bună ocazie de a vă convinge omologul că ar fi mai bine pentru toate părțile implicate dacă ați redeveni lucrător pe cont propriu - dacă asta vă doriți (puteți afla mai multe despre acest subiect la sfârșitul acestui ghid).
Chiar dacă unii administratori de insolvență și angajați ai centrelor de ocupare a forței de muncă îi îndeamnă pe clienții lor aflați în insolvență să își caute un loc de muncă permanent, acest lucru nu este în niciun caz obligatoriu. Deși nu aveți voie să fiți (mai) liber profesionist la momentul depunerii cererii, puteți începe o activitate independentă în timpul fazei de bună purtare, dacă administratorul de insolvență este de acord.
Cât de des vă întâlniți cu administratorul de insolvență în timpul procedurii ulterioare și dacă trebuie să vă prezentați în instanță depinde de cât de dificil este cazul dumneavoastră. Cu toate acestea, nu trebuie să vă fie teamă de aceste întâlniri. Atâta timp cât respectați regulile, aceste întâlniri nu sunt mai incitante decât orice altă vizită la autorități.
6 Perioada de bună purtare
Procedura de insolvență în sens restrâns se încheie, de obicei, la aproximativ un an de la deschiderea procedurii. În prezent, continuă doar așa-numita fază de bună conduită, care a început odată cu deschiderea procedurii de insolvență și se încheie automat după trei ani. În această perioadă, sunteți obligat să vă străduiți să obțineți un venit regulat. Chiar dacă, în ciuda eforturilor depuse, nu obțineți niciun venit și, prin urmare, nu puteți contribui cu niciun cent la plata datoriilor, veți fi eliberat de datorii la sfârșitul acestor trei ani, cu condiția să fi respectat celelalte reguli.
În timpul fazei de bună purtare, administratorul judiciar este cunoscut și sub numele de administrator judiciar. Cu toate acestea, acest lucru nu schimbă prea mult rolul: această persoană continuă să monitorizeze dacă vă îndepliniți obligațiile (îndatoririle) și distribuie creditorilor partea sechestrabilă din veniturile dumneavoastră.
7 Eliberarea datoriei restante și încheierea procedurii de insolvență
Insolvența consumatorilor se încheie după trei ani, iar instanța vă poate acorda descărcarea de datoria reziduală. Toate datoriile sunt anulate, indiferent cât de mari sunt sau câți creditori aveți și, de asemenea, indiferent dacă și câți bani ați reușit să rambursați în timpul procedurii.
Creanțele care decurg din acte neautorizate, cum ar fi frauda de credit sau evaziunea fiscală, sunt excluse de la achitarea datoriilor reziduale. Nici creanțele de întreținere pe care nu le-ați plătit în mod deliberat nu pot fi achitate (deliberat înseamnă: nu ați vrut să plătiți. Nu: nu ați fost în imposibilitatea de a plăti).
Până în prezent, înscrierea dvs. negativă în Schufa a fost ștearsă abia după trei ani de la încheierea procedurii. Cu toate acestea, Curtea Europeană de Justiție (CEJ) a decis acum că acest termen este contrar legii. Conform acestei hotărâri, agențiile private de credit nu pot stoca date din registrul de insolvență pentru o perioadă mai lungă decât registrul însuși. Prin urmare, înregistrările privind insolvențele private finalizate sunt șterse la șase luni de la încheierea procedurii.
Cat costa consilierea pentru insolventa?
Prima convorbire de consiliere este complet gratuita pentru tine!
- Persoane fizice: (care nu au avut nicioadata un PFA (Gewerbe) inregistrat in Germania)
- Pana in 10 creditori:
- 1500€ plus 1% din totalul datoriilor.
- De la 11 la 19 creditori:
- 2000€ plus 1% din totalul datoriilor.
- Pana in 10 creditori:
- PFA (Gewerbe):
- Pana in 10 creditori:
- 2000€ plus 1% din totalul datoriilor:
- De la 11 la 19 creditori
- 2500€ plus 1% din totalul datoriilor.
- Pana in 10 creditori:
- GbR, UG, GmbH:
- Pana in 10 creditori:
- 2500€ plus 1% din totalul datoriilor.
- De la 11 la 19 creditori:
- 3000€ plus 1% din totalul datoriilor.
- Pana in 10 creditori:
Ce este inclus in pret: SERVICII COMPLETE DE LA A-Z.
- Consiliere pre-insolventa:
- Incercarea de solutionare extrajudiciara (doar pentru persoane fizice, obligatorie)
- Dosarul de insolventa.
- Trimitere la instanta.
- Traducere cu administratorul insolventei.
- Asistenta pe perioada de 3 ani a insolventei.
Salutare,
Mă numesc Andrei Druga, sunt consilier de datorii în Germania și, împreună cu echipa noastră de avocați germani, vă putem ajuta să scăpați de datorii dacă sunteți o persoană fizică, PFA (Gewerbe) sau o companie (GbR, UG, GmbH etc.) în Germania.
Echipa noastră are peste 35 de ani de experiență (mai mult decât mine :) ) și vă putem garanta (atâta timp cât urmați sfaturile noastre 100%) rezolvarea cu succes a cazului dumneavoastră de insolvență în Germania.
La noi veți găsi întotdeauna înțelegere, empatie și respect și vă asigurăm că veți fi foarte mulțumit de profesionalismul și serviciile noastre dacă ne veți alege pe noi.
Cu prietenie,
