Cele mai importante informații:
- Cu ajutorul insolvenței private, poți scapa de datorii în doar trei ani și să începi din nou din punct de vedere financiar.
- În timpul celor trei ani, trebuie să plătești un procent din venitul tău către administratorul insolventei, care va folosi acești bani pentru a achita o parte din datorii.
- Nu există o cotă minimă de datorii pe care trebuie să le platiti înainte de a obține ceea ce se numește “Hotararea de stergere a datoriilor”.
- Nou: Schufa va șterge datoriile din baza lor de date după șase luni.
Ce trebuie să faci:
- Dacă te afli în dificultate financiară, solicită ajutorul nostru în probleme legate de datorii.
- Împreună cu noi, evaluează datoriile tale și încearcă să ajungi la o înțelegere cu creditorii tăi.
- Baza pentru aceasta este planul de restructurare a datoriilor. Solicită insolvența înainte să fie prea târziu.
Ieși din capcana datoriilor în doar trei ani – acest lucru este posibil cu o insolvență consumatorului. Dacă te confrunți cu datorii copleșitoare sau cunoști pe cineva care se află într-o astfel de situație dificilă, ar trebui să te informezi despre posibilitatea unei insolvențe private. Cu cât abordezi problemele mai devreme, cu atât poți începe din punct de vedere financiar mai repede. Acest ghid explică ce înseamnă o insolvență pentru tine și cum funcționează procedura.
Ce este insolvența consumatorului?
Potrivit cercetărilor Creditreform, în prezent există 6,16 milioane de persoane fizice în Germania care sunt suprasolicitate. Acesta este un semn pozitiv, chiar dacă încă există prea multe familii care se află în capcana datoriilor și suferă de sărăcie.
Insolvența consumatorului sau privata este o modalitate de a scăpa de datorii – acestea sunt eliminate, chiar dacă nu le-ai putut plăti în întregime. Acest lucru se numește “Stergerea datoriilor restante”. Cu toate acestea, pentru a scăpa de datorii, trebuie să îndeplinești anumite cerințe și să parcurgi o procedură specială. În anul 2021, doar aproximativ 80.000 de oameni au solicitat insolvența privată – foarte puțini, dacă comparăm această cifră cu numărul estimat de suprasolicitări.
În principiu, poți solicita insolvența privată doar dacă nu desfășori sau nu ai desfășurat o activitate economică independentă. Există o excepție pentru cei care sunt independenți și nu au datorii față de mai mult de 20 de persoane sau firme. De asemenea, nu trebuie să existe cereri din relații de muncă (conform § 304 alin. 2 din Legea insolvenței).
După reforma legii insolvenței din octombrie 2020, durează doar trei ani până când scapi de datorii – fără să fii obligat să plătești o anumită parte din datorii. Înainte, procesul putea dura până la șase ani, dacă un debitor nu își putea acoperi costurile procedurii.
Pentru cererile depuse între 17 decembrie 2019 și 30 septembrie 2020, există o regulă de tranziție: cei șase ani se reduc. De exemplu, cine a depus o cerere de insolvență pe 5 ianuarie 2020, va putea fi eliberat de restul datoriilor în cinci ani și șapte luni.
Care sunt avantajele insolvenței private?
Decizia de a intra în insolvența privată trebuie luată cu mare atenție. Ar trebui să îți analizezi clar avantajele și dezavantajele și să discuți cu un consilier despre situația ta specifică. Iată cele cinci argumente cele mai importante care susțin necesitatea unei insolvențe consumatorului:
Avantajele unei insolvențe consumatorului:
- Fără datorii: După trei ani, te eliberezi de datorii. Fără insolvență privată, creditorii tăi ar putea executa un titlu de datorie timp de 30 de ani.
- Executări silite: Surprizele neplăcute precum blocarea contului sau a salariului dispar odată cu deschiderea insolvenței private.
- Vizite de la executorul judecătoresc: Deoarece datoriile și averea ta sunt administrate de un administrator în timpul insolvenței, executorul judecătoresc nu va mai veni la tine pentru a verifica dacă mai ai active.
- Există un minim de subzistență asigurat: Datorită limitelor de executare silită, minimul tău de subzistență este în orice caz asigurat. Începând cu 1 iulie 2024, suma de 1.499,00 euro lunar nu poate fi executată, cu condiția să nu ai obligații de întreținere. Dacă trebuie să plătești întreținere, limita este mai mare. Mulți clienți rămân cu mai mulți bani în insolvență decât înainte.
- Șansa la un nou început: Insolvența privată îți oferă posibilitatea de a începe din punct de vedere financiar. Datoriile tale sunt eliminate, la fel și înregistrările negative la Schufa. Nou: Toate înregistrările referitoare la eliberarea de datorii restante, care au fost stocate mai mult de șase luni la data de referință 28 martie 2023, precum și toate datoriile asociate acestora, sunt șterse de Schufa retroactiv la șase luni de la această dată. Ștergerea se va face automat. Astfel, după șase luni de la eliberarea de datorii restante, este posibil un nou început economic.
Există dezavantaje?
Insolvența privată vine cu unele dezavantaje pe care ar trebui să le cunoști. Doar atunci poți evalua pro și contra și poți decide dacă insolvența privată este calea potrivită pentru tine.
Informarea angajatorului: Va trebui să discuți cu șeful tău, deoarece departamentul de salarizare va trebui să transfere partea sechestrabila (daca exista) a salariului tău către administratorul insolventei pe durata procedurii.
Datoriile tale devin publice: Insolvența ta va fi anunțată public de instanțele de insolvență din Germania.
Restricții în comportamentul de consum: Va trebui să te restrângi în ceea ce privește comportamentul de consum. Contractele de cumpărare în rate, descoperirea de cont și cardurile de credit devin interzise.
Schimbarea locuinței: Ai o înregistrare negativă la Schufa din cauza insolvenței, iar proprietarii de locuințe nu privesc cu ochi buni acest lucru. Găsirea unei noi locuințe nu va fi ușoară în această perioadă.
Schimbarea contractelor: Cel mai probabil, nu vei putea schimba furnizorul de energie electrică, gaz sau telefonie pentru câțiva ani, deoarece aceștia vor face întotdeauna verificări la Schufa sau la o altă agenție de informații înainte de încheierea contractului.
Costuri: Insolvența privată implică costuri pentru instanță și pentru custode, pe care va trebui să le plătești.
Durata: Durează trei ani până când scapi de datorii. Schufa va păstra eliberarea de datorii restante și datoriile vechi încă șase luni (până acum, Schufa păstra datele încă trei ani). Abia după aceea poți respira cu adevărat ușurat.
Cu toate acestea, probabil că deja cunoști aceste probleme menționate din experiența ta cu datoriile. Prin urmare, este și mai sensat pentru tine să urmezi calea eliberării de datorii restante și să ai din nou perspectiva unei vieți noi după trei ani.
Cum decurge procedura de insolvență?
În primul rând, ar trebui să iei legătura imediat cu noi. Cu cât abordezi mai devreme această problemă, cu atât mai bine. Mai multe informații despre acest subiect le poți găsi în ghidul nostru despre consilierea datornicilor.
Procesul de insolvență a consumatorului se desfășoară în șase etape, dar nu trebuie să parcurgi toate aceste etape. Poate că consultantul tău va reuși să găsească o soluție amiabilă cu creditorii tăi fără a ajunge la instanță. În acest caz, toate celelalte etape devin inutile.
- Procedura extrajudiciară de restructurare a datoriilor
- Înainte de începerea propriului proces de insolvență, trebuie să aibă loc o procedură extrajudiciară de restructurare a datoriilor (conform § 305 alin. 1 nr. 1 din Legea insolvenței). Scopul este să se ajungă la o înțelegere cu creditorii tăi. Pentru acest lucru, trebuie să identifici toate datoriile tale cu ajutorul unui consilier în probleme de datorii sau a unui avocat. Este mai ușor să faci acest lucru dacă păstrezi toate documentele privind datoriile într-un singur dosar.
- Într-un al doilea dosar, ar trebui să aduni documente actuale despre venitul tău, informații despre averea ta, cum ar fi asigurările de viață sau un extras de carte funciară, dacă deții o casă sau un teren.
- Împreună cu consilierul tău, vei elabora un plan de restructurare a datoriilor. Este un proces laborios și dificil, dar este un prerechizit pentru o soluție. Consilierul tău în probleme de datorii va contacta toți creditorii, le va explica situația ta și le va propune planuri de plată. În schimb, va cere ca ei să renunțe la o parte din datorii.
- Pentru ca o înțelegere extrajudiciară să funcționeze, toți creditorii trebuie să fie de acord. Această variantă este cea mai economică pentru tine, deoarece nu există taxe de instanță sau costuri pentru custode. Cu toate acestea, este și foarte rară, deoarece puțini creditori sunt dispuși să renunțe la o parte din creanțele lor.
- Procedura judiciară de restructurare a datoriilor:
- Dacă înțelegerea extrajudiciară a eșuat, următorul pas este să depui o cerere de insolvență. Pentru acest lucru, trebuie să prezinți planul de restructurare a datoriilor și să explici de ce înțelegerea extrajudiciară a eșuat. Instanța de insolvență va verifica acum dacă o procedură judiciară de restructurare a datoriilor ar putea avea succes. În caz contrar, poate renunța la aceasta și să deschidă direct procedura de insolvență.
- În practică, procedura judiciară de restructurare a datoriilor este rar folosită. Deoarece dacă principalul creditor nu este dispus să renunțe la o parte din creanțele sale înainte, este puțin probabil să fie de acord nici atunci când instanța face o solicitare. În anul 2021, în mai puțin de 1% dintre insolvențe s-a acceptat un plan de restructurare a datoriilor. Dacă are succes, nu se ajunge la o insolvență privată, ci la o formă de acord.
- Procedura judiciară de insolvență
- Dacă planul de restructurare a datoriilor nu a dus la o înțelegere, instanța poate deschide procedura de insolvență la cerere.
- Există un formular de cerere care este utilizat din aprilie 2021. Trebuie să lucrezi cu consilierul tău sau cu avocatul la acest formular de 45 de pagini. În acest proces, va trebui să întocmești un inventar al averii tale și o listă cu toți creditorii și datoriile tale.
- Instanța va verifica mai întâi dacă costurile procedurii sunt acoperite sau dacă se acceptă o cerere de amânare a costurilor procedurii. Amânarea face ca toate costurile procedurii să poată fi solicitate de la tine doar după obținerea eliberării de datorii restante. Deschiderea procedurii tale va fi publicată pe site-ul insolvenzbekanntmachungen.de.
- După deschidere, se va desemna un administrator de insolvență, pe care poți să-l propui și tu însuți (conform § 288 din Legea insolvenței). Tot ceea ce ar putea fi executat silit în cazul unei executări silite face parte din masa insolvenței. Deoarece va trebui să rezolvi și tot ceea ce este de natură organizatorică cu custodele, este important să te înțelegi bine cu el.
- Perioada de conduită corespunzătoare de trei ani
- După depunerea cererii, trebuie să cedezi venitul tău custodelui timp de trei ani – acest interval se numește perioada de cedare (conform § 287 alin. 2 din Legea insolvenței). Prin urmare, trebuie să transferi custodelui partea din venitul tău care poate fi executată silit. Cât de mare este această parte o poți afla din tabelul de executare silită. Limita de executare crește dacă trebuie să plătești pensie alimentară pentru copii sau pentru soțul tău.
- În această fază nu ai voie să acumulezi noi datorii inadecvate, altfel riști ca instanța să îți refuze eliberarea de datorii restante.
- Dacă primești o moștenire în timpul perioadei de conduită corespunzătoare, trebuie să cedezi jumătate din aceasta custodelui. Un câștig la loterie trebuie să fie cedat în întregime (conform § 295 alin. 2 din Legea insolvenței).
- Pe durata procesului de insolvență, ai obligația de a lucra. Dacă ești șomer, trebuie să dovedești că te străduiești să găsești un loc de muncă și că nu ai refuzat un loc de muncă rezonabil (conform § 287b din Legea insolvenței).
- Procedura planului de insolvență
- Dacă situația ta financiară se schimbă în timpul perioadei de conduită corespunzătoare, de exemplu, pentru că ai primit o moștenire sau ai găsit alt finanțator sau dacă creditorii tăi arată că sunt acum dispuși să negocieze, poți încerca din nou să ajungi la o înțelegere și să închei prematur procedura de insolvență. Acest lucru poate funcționa, deoarece uneori creditorii sunt mai dispuși să ajungă la o înțelegere după deschiderea procedurii de insolvență decât înainte.
- Eliberarea de datorii restante
- Trei ani după deschiderea procedurii de insolvență, instanța decide cu privire la eliberarea de datorii restante (conform § 300 alin. 1 din Legea insolvenței). Pentru procedurile începând cu 1 octombrie 2020, nu mai există o cotă minimă – anterior, datornicii trebuiau să achite cel puțin 35% din datorii. Nu trebuie să plătești toate costurile procedurii în decurs de trei ani. Dacă îți îndeplinești obligațiile și nu există motive împotriva acestui lucru, instanța te va elibera de restul datoriilor.
Datoria de întreținere pe care debitorul a neglijat-o nu este acoperită de eliberarea de datorii restante (conform § 302 din Legea insolvenței). Prin urmare, trebuie să continui să plătești datoria de întreținere în ciuda eliberării de datorii restante. Același lucru este valabil și pentru impozitele evitate, cu condiția să existe o hotărâre judecătorească definitivă. Dacă ai primit un împrumut fără dobândă de la cineva pentru a acoperi costurile procedurii de insolvență, acesta rămâne în vigoare în ciuda eliberării de datorii restante.
Cât timp păstrează Schufa informațiile despre insolvență?
Schufa și alte agenții de informații stochează informații despre eliberarea de datorii restante.
Noutate: Schufa șterge informațiile despre eliberarea de datorii restante și datoriile asociate acestora exact la șase luni de la data respectivă. Aceasta este o îmbunătățire semnificativă pentru toți cei afectați, deoarece până la 27 martie 2023 datele erau stocate pentru încă trei ani. Prin urmare, după o reușită insolvență a consumatorului, era încă dificil să încheieți contracte sau să închiriați o nouă locuință.
Presiunea judiciară a fost mare. Acum, Schufa a intervenit înaintea hotărârilor iminente și a anunțat noua practică de stocare. Deoarece întrebarea dacă Schufa putea să stocheze datoriile și eliberarea de datorii mai mult decât registrul oficial de insolvență a fost un subiect de dezbatere în instanțe, până la Curtea Federală de Justiție și Curtea Europeană de Justiție.
Punctul de plecare a fost o hotărâre a OLG Schleswig (02.07.2021, Az. 17 U 15/21). Conform acesteia, o persoană afectată poate cere ștergerea datelor din Schufa după șase luni de la eliberarea de datorii restante. Judecătorii au argumentat, printre altele, că Schufa nu avea niciun interes legitim în a stoca datele mai mult timp, conform Regulamentului general privind protecția datelor.
Cu toate acestea, curțile superioare nu sunt de acord în această chestiune: conform Oberlandesgericht Koblenz, reducerea termenului la doar șase luni nu este luată în considerare (29.09.2022, Az. 12 U 450/22). Și conform unei hotărâri de la Frankfurt, o agenție de informații economice poate păstra datele despre insolvență mai mult timp decât portalul oficial de informare despre insolvență (OLG Frankfurt a.M., 27.09.2022, Az. 7 U 16/22).
Hotărârea Curții Federale Supreme cu privire la durata permisă de stocare a datelor a fost așteptată cu interes. Pe 28 martie 2023, instanța a declarat că va aștepta hotărârea Curții Europene de Justiție și va decide ulterior (VI ZR 225/21).
Avocatul General al Curții Europene de Justiție s-a pronunțat deja la 16 martie 2023 pentru o perioadă mai scurtă de stocare a eliberării de datorii restante de către Schufa. Dacă Curtea Europeană de Justiție va urma recomandarea rămâne de văzut în hotărârea sa – probabil în vara anului 2023 (C-26/22 și C-64/22).
Pentru a evita litigii judiciare de lungă durată, Schufa a decis să stocheze datele referitoare la eliberarea de datorii restante doar șase luni începând cu 28 martie 2023. Durata mai scurtă de stocare este un pas important pentru toți cei afectați către o viață economică autonomă fără datorii.
De asemenea, în cadrul reformei insolvenței, într-o primă versiune a fost propusă scurtarea perioadei de stocare a informațiilor despre eliberarea de datorii restante la un an. Cu toate acestea, propunerea nu a primit majoritate în guvernul federal anterior.
Cât costă insolvența privata?
O procedură de insolvență privată nu este gratuită. Va trebui să plătești administratorul insolvenței, să acoperi costurile judiciare și să consultanța pentru insolvență care pentru o persoana singura începe la 1500€ TVA inclus.
Costuri judiciare și ale administratorului insolvenței:
Costurile judiciare și ale custodelui sunt calculate în funcție de masa insolvenței. Aceasta include, printre altele, suma pe care custodele o primește lunar din salariul tău, dacă câștigi mai mult decât ceea ce ți se cuvine legal. Dacă nu ai niciun bun și nicio sursă de venit, trebuie să te aștepți la costuri minime de aproximativ 2.000 de euro. Există posibilitatea de a amâna sau de a plăti suma în rate.
Important: Aceste costuri de mai sus se plătesc din suma acumulată în total pe perioada insolvenței.
Costuri de consultanță:
Costul consultanței pentru insolvență privată incepe de la 1500€ standard + 1% din totalul datoriilor nete, de persoană și include:
- Consultanță telefonică, video și în persoană.
- Reprezentarea în fața creditorilor.
- Întocmirea actelor necesare.
- Încercarea de soluționare amiabilă.
- Înaintarea solicitarii către tribunal.
- Traducere telefonică sau video cu administratorul insolvenței.
- Suport și asistență juridică pe toată perioada de 3 ani a insolvenței.
- Acces la sistemul nostru automatizat de CRM (program online de management clienți) pe perioada insolvenței unde puteți:
- Trimite acte sau/și scrisori pentru rezolvare.
- Să puneți întrebări și să primiți un răspuns.
- Să ne contactați prin mesaj.
- Să ne sunați.
- Acces la sistemul nostru automatizat de CRM (program online de management clienți) pe perioada insolvenței unde puteți:
- Exemplu de calcul pentru o persoana singura:
- Pret standard: 1.500€
- Datorii totale: 50.000€
- Cost total: 2.000€ TVA inlcus.
- Exemplu de calcul pentru 2 persoane, care au semnat la una sau mai multe datorii impreuna (Ex: sot/sotie)
- Pret standard pentru 2 persoane: 3.000€
- Datorii totale: 50.000€
- Cost total: 3.500€ TVA inclus
Întrebări frecvente despre insolvența în Germania
NU! Sunteti liber sa va mutati oriunde doriti, dar aveti obligativitatea sa anuntati administratorul insolventei si tribunalul de schimbarea domiciliului si dupa caz a locului de munca.
Nu! Varianta 1: Deoarece banca va rezilia contractul de credit pentru a isi recupera din paguba. – Varianta 2: Daca terminati de platit masina inainte sa se termine insolventa, atunci masina va apartine masei insolventei si tot va trebui sa o da-ti inapoi.
DA! Clientii nostri ne povestesc ca le raman mai multi bani la dispozitie.
DA! Creditorilor le este interzis sa va mai streseze cu scrisori.
